BarryGoedhartDe meesten van ons weten dat het belangrijk is om de financiën voor je pensioen goed te regelen.
Alleen de AOW is zeker niet genoeg en in veel gevallen kom je met het pensioen van de werkgever ernaast ook nog te kort.
Zeker als je uitgaat van de huidige kabinetsplannen. Zoals verlaging van de pensioenopbouw en het later ingaan van de AOW.
Ondanks dat weten de meeste Nederlanders niet hoeveel ze moeten sparen of laten ze het op hun beloop.

Vroeger ging men er vanuit dat je de 70 niet haalde en kon je op basis daarvan eenvoudig berekenen hoeveel je nodig had. De recentste berekeningen door het NIDI (Nederlands Interdisciplinair Demografisch Instituut)  geven echter weer dat van de meisjes die nu geboren worden 50% de 100 haalt en van de jongens 33%.  Kortom een reden om voldoende kapitaal op te bouwen.

Starten
Leeftijd tussen 20 en 30 jaar

Vroeg in je carrière starten met een basis voor je oude dag levert een voordeel op wat je nooit meer zult hebben…. TIJD
Een euro die je nu stort heeft een veel grotere invloed door het rente op rente effect dan een euro die je op latere leeftijd stort.
Stel je legt vanaf je 20e elke maand € 75,- apart dan heb je als je 67 bent op basis van 6% rendement € 234,890,-  Start je op je 35e dan heb je € 75.338,-
Kortom 15 jaar later starten kost je € 159.552,- !

Vaak kun je in deze periode wat meer risico lopen omdat je een lange beleggingshorizon hebt.
Van belang is wel dat je beleggingsportefeuille aansluit bij je eigen beleggingsprofiel.
Want wat je zeker niet wilt is tussentijds verkopen als de beurs op het laagste punt staat omdat je er ’s nachts wakker van ligt.

Het lijkt vaak ver weg, maar hoe eerder je start met opbouwen hoe beter het is!

Er aan blijven werken
Leeftijd tussen 30 en 55 jaar

In deze periode ben je vaak druk bezig met je carrière, de stijging van het inkomen geeft meestal ook weer.
De druk om minder voor de oude dag te reserveren is groot, dit vanwege hoge andere kosten, denk aan de hypotheek, opgroeiende kinderen, sparen voor de studie en wellicht je eigen onderneming.
Toen je jonger was, was het belangrijk om elke euro apart te zetten voor je oude dag. Nu is het nog steeds van belang ondanks dat het rente op rente effect minder wordt.
Probeer daarom een vast % van je inkomen te reserveren voor je oude dag.

Een van de klassieke conflicten bij het opbouwen van je oudedagvoorziening is oude dag versus studiegeld. Denk daarbij verder dan nu, je kinderen kunnen meestal een  aanvulling op de beurs o.i.d. ontvangen. Op het moment dat je met pensioen gaat sta je er alleen voor.

Sommige uitgaven kunnen niet worden voorzien. Financiële catastrofes kunnen je plan aardig uit koers gooien.  Zorg er daarom voor dat je een aantal risico’s goed hebt afgedekt. Denk hierbij aan overlijden, arbeidsongeschiktheid en een buffer voor onvoorziene uitgaven.

In deze periode is een aanpassing van het beleggingsprofiel over het algemeen nog niet nodig omdat je nog een vrij lange beleggingshorizon hebt.

De laatste loodjes
Tussen 55 en pensioendatum
.
Nu wordt het werkelijk tijd om extra vermogen op te bouwen. Probeer het percentage wat je eerder hebt gebruikt te verdubbelen.
Dit gaat in veel  gevallen eenvoudig omdat de kosten van de kinderen wegvallen in deze periode. Wat zien we in voorkomende situaties gebeuren: Het uitgaven patroon wordt aangepast, je gaat meer aan luxe goederen uitgeven terwijl het juist nu eenvoudig is om extra te gaan sparen!

Wat wil je gaan doen tijdens je pensioen?
Dit is de tijd om hierover te gaan ” dromen”. Wil je rondom huis met de (klein) kinderen optrekken of wil je juist veel gaan reizen, ga je parttime werken, of wil je aan je nieuwe hobby beginnen?
Koppel ook de uitgaven aan deze dromen, wat kost de reis, ga je verhuizen, wat worden de nieuwe maandlasten en plan op basis daarvan de oudedag.

Het beleggingsprofiel wordt in deze fase vaak wat defensiever omdat de periode totdat de gelden nodig zijn korter wordt. Het kan een deel hoog risico en een deel laag risico worden, wederom afhankelijk van de totale situatie.

Te laat begonnen met opbouwen?
Wat als je nu te weinig hebt opgebouwd en ja gaat of wilt binnenkort met pensioen?
De mogelijkheden zijn dan beperkt. Enkele opties zijn:
– Bespaar op uitgaven en zet deze besparingen apart
– Zorg dat het inkomen stijgt door een betere of tweede baan
– Maximaliseer het sparen voor de oude dag
– Investeer met meer risico maar niet roekeloos
– Stel de oude dag uit, of werk parttime verder

Eindelijk met pensioen
Op het moment dat je met pensioen bent wil dat nog niet zeggen dat de planning ook stopt.
Hierbij komen vragen om de hoek kijken als:
– wat onttrek je maandelijks aan je vermogen ?
– wat wordt de inrichting van het vermogen?
– wat is de duur van de onttrekkingen.

Nu starten!

Er zijn voldoende dooddoeners te bedenken om nu niet te starten, denk aan polissen met een te hoge kostenstructuur waardoor dat er te weinig opbouw was, of alles  vastzetten in lijfrente polissen waardoor je de flexibiliteit mist en in sommige gevallen zelfs een fiscaal nadeel ondervindt omdat de heffing hoger bleek te zijn dan de aftrekpost.
” Vroeger” werd er vaak een studiespaarplan opgestart voor de kinderen, op het moment dat je daarnaast een flexibel pensioenspaarplan opstart voor de kinderen welke ze na hun 18e jaar zelf verder opbouwen draag je als ouders bij aan een onbezorgde oude dag van je kinderen. Op deze wijze maak je op nog jongere leeftijd gebruik van het rente op rente effect.

Hierboven is een kort stappenplan beschreven hoe je kunt starten met je eigen oude dag voorziening , maar vanzelfsprekend komt hier nog veel meer bij kijken, een goed vermogensplan is dan ook onontbeerlijk.